ייעוץ פיננסי לעסק: הכנת העסק לקראת גיוס אשראי

ייעוץ פיננסי לעסק לפני גיוס אשראי הוא תהליך של ארבעה צעדים: אבחון התזרים וההתחייבויות הקיימות, הכנת דוחות ומסמכים עדכניים, בחירת סוג מימון שמתאים למטרה ולא רק לריבית הנמוכה ביותר, והגשת הבקשה לגוף הנכון בזמן הנכון.
עסק שעבר את ארבעת הצעדים מגיע לבנק עם סיפור מספרי ברור ומקבל הצעה טובה יותר.
עסק שמגיע בלי הכנה נתקל בסירוב, או בתנאים שמכבידים על התזרים שנים קדימה.

קבוצת יוסי אברהם פועלת שנים רבות כיועצת מול הבנקים והגופים המוסדיים בישראל.
היא מלווה עסקים בהכנה לגיוס הלוואות לעסקים, הלוואה בערבות מדינה, פקטורינג וגיוס אשראי מוסדי לחברות גדולות יותר.
במאמר תמצאו מה בודקים לפני הפנייה, אילו מסמכים מכינים, איך מתאימים את המימון למטרה ואילו טעויות עולות ביוקר.
אפשר להתחיל בבדיקת זכאות מהירה ובייעוץ חינם בשיחה ראשונה: השאירו פרטים בטופס יצירת הקשר או התקשרו אלינו.

מה כולל ייעוץ פיננסי לעסק לפני גיוס אשראי?

הבסיס הוא אבחון: מה קורה בפועל בכסף של העסק.
יועץ בוחן את "תזרים המזומנים" (התנועה של הכסף הנכנס והיוצא מהעסק לאורך החודשים), את שולי הרווח לפי מוצר או לקוח, את ימי האשראי שנותנים ללקוחות ואת אלו שמקבלים מספקים.
עסק רווחי על הנייר יכול להיות במצוקת מזומנים אם הלקוחות משלמים באיחור, ולכן הבדיקה הזו קובעת כמה אשראי נחוץ ואיזה סוג.

הבדיקה השנייה היא כושר ההחזר.
הבנקים והגופים המוסדיים מחשבים "יחס כיסוי חוב", כלומר כמה פעמים הרווח התפעולי של העסק מכסה את ההחזרים השנתיים על כל ההלוואות.
הנתון הזה נבדק גם על ההלוואה החדשה וגם על ההתחייבויות שכבר קיימות, ולכן עסק שמתכנן סכום בלי לחשב אותו מראש עלול לגלות בשלב האישור שהבקשה גדולה ממה שהתזרים נושא.

הבדיקה השלישית היא המטרה.
צריך לדעת בדיוק למה נדרש הכסף: רכישת ציוד, מימון מלאי, כיסוי פער בין גבייה לתשלומים, רכישת חברה או פרויקט נדל"ן.
לכל מטרה יש מסלול שונה, ומטרה ברורה מקצרת את הדרך לאישור.

לבסוף נבנית אסטרטגיה: לאיזה גוף לפנות, באיזה סדר ועם איזה חומרים.
הניסיון של קבוצת יוסי אברהם מול המערכת הבנקאית והמוסדית, ומול קרנות ממשלתיות, מאפשר להתאים את הבקשה לדרישות של כל גוף.
כשהמצב הפיננסי מאתגר, למשל חובות קיימים או סירוב קודם, מחפשים פתרון יצירתי ולא מוותרים על הבקשה.

אילו מסמכים ונתונים צריך להכין לפני גיוס אשראי?

ערכת מסמכים מסודרת חוסכת שבועות.
מנהל אשראי שמקבל תיק שלם ועקבי מתקדם מהר, ותיק חסר נעצר בכל שאלה.
הרשימה הבאה מתאימה לרוב העסקים:

• דוחות כספיים אחרונים: מאזן ודוח רווח והפסד, ובחברות גדולות דוחות מבוקרים או מסוקרים
• דוחות ביניים לשנה הנוכחית ומאזן בוחן עדכני
• אישור ניהול ספרים ואישור ניכוי מס במקור מרשות המסים
• פירוט הלוואות קיימות: יתרה, ריבית, מועד סיום והבטוחות שניתנו
• דוחות גיול של לקוחות וספקים, שמראים מי חייב כמה ולכמה זמן
• תחזית תזרים לשנה קדימה, כולל ההחזר על ההלוואה המבוקשת
• תיאור קצר של מטרת ההלוואה ושל מקור ההחזר

שני דברים נבדקים בנפרד מהמסמכים.
הראשון הוא העקביות: המספרים בדוחות, בדיווחים לרשות המסים ובתנועות בחשבון הבנק צריכים לספר את אותו סיפור.
פער ביניהם מעורר שאלות שקל להימנע מהן.
השני הוא ההיסטוריה האישית של הבעלים.
הבנקים בוחנים את נתוני האשראי שלהם, ובהם "מאגר נתוני האשראי" של בנק ישראל, ולכן כדאי לבדוק מראש אם יש חריגות או התחייבויות שנשכחו.

עסקים בתחילת הדרך צריכים להוסיף תוכנית עסקית ותחזית הכנסות.
פירטנו זאת במדריך על הלוואה לעסק חדש וכל המסמכים הנדרשים לקבלת מימון.

איך מתאימים את סוג המימון לצורך של העסק?

כלל האצבע של יועצי אשראי הוא להתאים את תקופת המימון לאורך החיים של מה שנרכש.
ציוד שישרת חמש שנים ממומן בהלוואה לתקופה ארוכה, ומלאי שמתחלף כל כמה חודשים ממומן במסגרת קצרה וגמישה.
מימון לא תואם, למשל הלוואה קצרה לציוד, יוצר החזרים חודשיים גבוהים שחונקים את התזרים, והסיכון גדל דווקא כשהעסק בצמיחה.

לדברי יועץ אשראי ותיק, "בנק לא מאשר סיפור, הוא מאשר מספרים שמסבירים את הסיפור".
לכן ההתאמה בין הצורך לפתרון נבנית בחדר העבודה לפני הפנייה, ולא מול פקיד האשראי.

הטבלה היא נקודת פתיחה בלבד.
עסק יכול לשלב כמה מסלולים באותו זמן, למשל פקטורינג שמטפל בשוטף לצד הלוואה לטווח ארוך שמממנת השקעה.
כדי להשוות בין האפשרויות לעומק, ראו את ההשוואות בין פקטורינג להלוואה ובין מימון בנקאי למימון חוץ בנקאי.

במקביל כדאי לבדוק את ההיבטים שמעבר לריבית: עמלות פתיחה, דרישה לערבות אישית של הבעלים, שעבוד נכסים ו"אמות מידה פיננסיות" (תנאים שהעסק מתחייב לעמוד בהם לאורך חיי ההלוואה, למשל יחס חוב להון).
הם משפיעים על העלות האמיתית לא פחות מהריבית.
מי שרוצה לפרוס את העלות המלאה יכול להיעזר במחשבון מימון עסקי, ובמקרים מורכבים בניהול כספים במיקור חוץ שמלווה את העסק אחרי קבלת האשראי.

אילו טעויות מורידות את הסיכוי לאישור הבקשה?

הטעות הנפוצה ביותר היא פנייה לבנק בלי תוכנית.
מי שמבקש "הלוואה כמה שאפשר" ולא יכול להסביר מה יעשה בכסף ומאיפה יחזיר אותו, משדר חוסר שליטה, וההבנה הזו מתקבלת בחדר האשראי די מהר.

טעות שנייה היא לפנות במצוקה.
כשהעסק כבר בחריגה והספקים לוחצים, אין זמן להשוות הצעות והלווה מקבל את מה שמציעים לו.
ייעוץ פיננסי שמתחיל חודשים לפני הצורך משאיר מרחב תמרון.

טעות שלישית היא חוסר עקביות בין הדוחות, הדיווחים והחשבון, וטעות רביעית היא סכום שלא מותאם לכושר ההחזר, בין שהוא גדול מדי ובין שהוא קטן מדי ומחייב לחזור לבנק אחרי כמה חודשים.
טעות חמישית היא פנייה לכמה גופים בלי תיאום, שגורמת לכל אחד מהם לראות תמונה חלקית ושוחקת את כוח המיקוח.

כדי להימנע מהן, מומלץ להתחיל בבדיקה מקצועית.
קבוצת יוסי אברהם מציעה בדיקת זכאות מהירה וליווי מלא עד לקבלת המימון, כולל הכנת התיק והצגתו לגופים המתאימים.
רשימה מורחבת של הטעויות נמצאת במדריך על טעויות נפוצות בגיוס אשראי לעסק, ואת לוחות הזמנים אפשר לבדוק בכתבה על כמה זמן לוקח גיוס אשראי לעסק.

שאלות נפוצות על הכנה לגיוס אשראי

כמה שאלות שבעלי עסקים שואלים אותנו לפני שהם מתחילים:

כמה זמן מראש כדאי להתחיל להתכונן?

עדיף כמה חודשים לפני המועד שבו צריך את הכסף.
זמן הכנה מאפשר לסדר דוחות, לסגור חריגות קטנות, לשפר את יחס כיסוי החוב ולהשוות הצעות בלי לחץ.
ככל שמחכים יותר, יש פחות אפשרויות.

האם עסק שקיבל סירוב בבנק יכול לגייס אשראי?

כן, במקרים רבים.
סירוב אחד מתייחס לדרישות של גוף אחד, ויש מסלולים נוספים: קרנות ממשלתיות, גופים מוסדיים ופתרונות חוץ בנקאיים.
חשוב קודם להבין את סיבת הסירוב ולתקן אותה, ורק אחר כך להגיש מחדש.

האם ייעוץ פיננסי מתאים גם לעסק קטן?

בהחלט.
דווקא בעסק קטן, שבו כל הלוואה משפיעה על התזרים של כל החודשים הבאים, התאמה נכונה של הסכום והמסלול חוסכת יותר מבחינה יחסית.
מומלץ לבחון גם מסלולים כמו ערבות המדינה, שנועדו לעסקים שאין להם בטחונות מספיקים.

מה ההבדל בין יועץ אשראי ליועץ פיננסי?

יועץ אשראי מתמחה בגיוס המימון עצמו: מציאת הגוף, הכנת הבקשה ומשא ומתן על התנאים. יועץ פיננסי רחב יותר ומתייחס גם לתקציב, לרווחיות ולתכנון ארוך טווח.
בפועל, ההכנה הטובה ביותר משלבת את שניהם.

ייעוץ פיננסי לעסק עם קבוצת יוסי אברהם: מההכנה ועד קבלת המימון

אשראי טוב נבנה לפני הפנייה לבנק: אבחון התזרים, תיק מסמכים עקבי, מסלול שמתאים למטרה, והימנעות מהטעויות שמורידות את הסיכוי לאישור.
כשכל אלה מתקיימים, העסק מצטייר כלווה אמין, וזה משפיע על הסכום ועל התנאים כאחד.

קבוצת יוסי אברהם מחברת בין העסק לבין הגורם המתאים, בנק, גוף מוסדי או קרן ממשלתית.
היא עושה זאת על בסיס ניסיון של שנים, היכרות עם המערכת הבנקאית, התמחות בעבודה מול עסקים בינוניים וגישה יצירתית גם כשהמצב מורכב.
מי שמחפש ייעוץ פיננסי לעסק לקראת גיוס אשראי יכול להתחיל בבדיקת זכאות מהירה ובייעוץ חינם בשיחה ראשונה, ולהמשיך בליווי מלא עד לקבלת המימון.
השאירו פרטים בטופס יצירת הקשר או התקשרו עכשיו.