ההבדל בין הלוואה בערבות מדינה לבין הלוואה רגילה

העולם הפיננסי מציע היום מגוון רחב של פתרונות מימון לעסקים, יזמים וארגונים מכל הסוגים. אך בין כל המסלולים הקיימים, שתי אפשרויות עיקריות צוברות עניין: הלוואה בערבות מדינה ו־הלוואה רגילה מהבנק או מגוף חוץ בנקאי. למרות ששתיהן מיועדות לספק מימון לעסקים, קיימים ביניהן הבדלים משמעותיים – בפרוצדורה, בדרישות, בתנאים ובפוטנציאל העסקי.

מאמר זה יסביר בצורה ברורה את ההבדלים בין שתי האפשרויות, כדי שתוכלו להבין מהי האופציה המתאימה ביותר לצרכים שלכם.

מהי הלוואה בערבות מדינה?

הלוואה בערבות מדינה היא מסלול מימון שנועד לסייע לעסקים קטנים ובינוניים, יזמים ובעלי מקצוע, לקבל אשראי מבנקים ומגופים מוסדיים – כאשר המדינה היא זו שמספקת ערבות חלקית להחזר ההלוואה. הערבות הזו מפחיתה את רמת הסיכון של המלווה, ולכן מגדילה את סיכויי האישור של ההלוואה, גם עבור עסקים שאין להם בטחונות משמעותיים.

הלוואות אלה ניתנות במסגרת קרנות ייעודיות שמפעילה המדינה, כמו הקרן לעסקים קטנים ובינוניים, והן מתבצעות דרך בנקים מסחריים שאושרו לכך. לרוב, התנאים של הלוואות מסוג זה נחשבים נוחים יותר, עם ריביות נמוכות יותר ופריסת תשלומים גמישה יותר.

מהי הלוואה רגילה לעומת זאת?

הלוואה רגילה היא כל הלוואה שהעסק נוטל מהבנק או מגוף חוץ בנקאי – ללא כל ערבות מצד המדינה. ההחלטה אם לאשר את ההלוואה, באיזה סכום, ולאילו תנאים – מתקבלת על ידי הגוף המלווה בלבד, לפי שיקול דעתו ובדיקת יכולת ההחזר של הלקוח.

הלוואות רגילות דורשות לרוב הצגת בטחונות, שעבודים או ערבויות, ולעיתים גם ריבית גבוהה יותר – במיוחד אם העסק נתפס כ”מסוכן” או אם דירוג האשראי של בעל העסק נמוך. עם זאת, היתרון העיקרי של הלוואה רגילה הוא הפשטות היחסית של התהליך והמהירות שבה ניתן לקבל אישור.

הלוואה בערבות מדינה לעסקים – יתרונות מובהקים לעסקים קטנים

כאשר מדובר בעסק קטן או בינוני, האפשרות של הלוואה בערבות מדינה לעסקים יכולה להוות הבדל משמעותי. היתרונות הבולטים כוללים:

• דרישות בטחונות נמוכות: המדינה לוקחת על עצמה חלק מהסיכון, מה שמפחית את הדרישה לביטחונות מצד הלקוח.

• ריביות משתלמות: הקרן נושאת ונותנת מראש עם הבנקים על תנאים אטרקטיביים, המגלמים סיכון מופחת.

• פריסה נוחה של החזר ההלוואה: לרוב עד 5 שנים ולעיתים גם גרייס של מספר חודשים.

• אפשרות ללוות סכומים גבוהים יותר: עסקים בעלי תכנית עסקית ברורה יכולים לקבל סכומים משמעותיים גם בתחילת דרכם.

עסק בתחילת דרכו, או עסק שרוצה לצמוח אך חושש מהתחייבות כבדה מדי, ימצא במסלול זה מענה נוח וגמיש, שיכול לאפשר לו להתפתח בלי להיחנק פיננסית.

מתי עדיף לבחור בהלוואה רגילה?

למרות היתרונות הברורים של הלוואות בערבות מדינה, לא כל עסק בהכרח יבחר במסלול הזה. במקרים רבים, הלוואה רגילה עדיפה – למשל כאשר נדרש מענה מיידי לצורך תזרימי זמני, או כאשר יש ביטחונות מספקים ומו”מ מוצלח עם הבנק שמאפשר תנאים טובים.

במקרים כאלה, התהליך הפשוט יותר, העדר הדרישה לבדיקות ממושכות מול הקרן, והיכולת לגייס מימון תוך ימים ספורים – הם יתרונות חשובים.

מה חשוב לבדוק לפני שבוחרים?

לפני קבלת החלטה, חשוב לבצע ניתוח מעמיק של:

• המצב הפיננסי של העסק: תזרים, התחייבויות, תחזיות עתידיות.

• יכולת ההחזר: מהו ההחזר החודשי שהעסק יכול לעמוד בו?

• הביטחונות שניתן להציע: האם יש נכסים, ערבויות או ביטחונות אחרים?

• המטרה שלשמה נלקחת ההלוואה: השקעה בציוד, הרחבת הפעילות, חוב שוטף וכו'.

• משך הזמן הדרוש לגיוס הכסף: אם מדובר במקרה דחוף – ייתכן שהלוואה רגילה תתאים יותר.

במקרים רבים, רק יועץ פיננסי מנוסה יוכל למפות את כל האפשרויות ולהתאים לעסק את הפתרון האידיאלי.

מי יכול להגיש בקשה להלוואה בערבות מדינה?

לא כל עסק עומד בקריטריונים. הקרן בוחנת את הפעילות העסקית, הוותק, סוג הענף, תחזיות ההכנסה ויכולת ההחזר. עסקים שיש להם חובות פעילים משמעותיים או בעיות אשראי – עשויים להיתקל בקשיים. גם כאן, ייעוץ מקצועי יכול לעשות את כל ההבדל בין דחייה לאישור.

הבחירה הנכונה – תלויה בצרכים שלכם

ההבדל בין הלוואה רגילה להלוואה בערבות מדינה אינו רק בתנאים ובבירוקרטיה, אלא בגישה כולה למימון. יש עסקים שמסלול אחד יתאים להם בדיוק – בעוד אחרים יזדקקו לשילוב בין כמה מסלולים שונים.

אין תשובה אחת נכונה – יש התאמה אישית. וכדי לבצע את ההתאמה הזו נכון, דרוש ניסיון, היכרות מעמיקה עם המערכת הבנקאית והמוסדית, והבנה אסטרטגית של מימון עסקי.

רוצים לבחור נכון? התחילו עם יועצים שמבינים מימון עסקי לעומק

קבוצת יוסי אברהם – ייעוץ פיננסי לעסקים מתמחה בהתאמת פתרונות מימון לעסקים קטנים, בינוניים וגדולים. אם אתם מתלבטים בין הלוואה בערבות מדינה, הלוואה בערבות מדינה לעסקים, או הלוואות רגילות מגופים בנקאיים או מוסדיים – אנחנו כאן כדי להוביל אתכם בביטחון לכל אורך הדרך.

הקבוצה פועלת מאז 1999, עם ניסיון של מאות מיליוני שקלים שגויסו לעסקים בישראל ובחו"ל. בזכות קשרים עמוקים עם בנקים, קרנות וגופי השקעה – אנחנו יודעים לא רק לפתוח דלתות, אלא גם ללוות עד קבלת ההלוואה בתנאים המשתלמים ביותר.

רוצים להבין מהי האופציה הכי משתלמת לעסק שלכם?
דברו איתנו עכשיו – ונשמח לעזור לכם לקבל את ההחלטה הנכונה.